Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько зарабатывают банкиры на сомнительных операциях». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
По его словам, у финансовой разведки и ЦБ до момента истечения сроков действия амнистии капиталов нет планов разработки доведения до кредитных организаций каких-то специальных методических рекомендаций по тому, как реализовывать право по получению информации об источниках происхождения денежных средств.
Компания открыла счет в коммерческом банке. После поступления на счет денег от контрагента она оформила несколько платежек. Но получила отказ в совершении операций, а заодно ─ и уведомление о представлении документов. Увидев перечень запрашиваемых бумаг, компания решила, что проще закрыть счет и сотрудничать с другим банком ─ по договору она имела на это право. В последнее время в различных новостях часто встречаются такие термины, как «сомнительные и подозрительные операции», «антиотмывочный закон», «противодействие легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путём», «финансирование терроризма» и т.д.
Содержание:
Что такое сомнительные операции в практике банков?
Изучая данный вопрос, необходимо учесть для начала заработную плату топ-менеджмента в ВТБ-24. За 2014 г. А. Костин получил 37 млн долларов США, в месяц это составляло около 111 млн руб. В то же время сотрудники среднего звена имеют ежемесячный доход значительно ниже: средняя заработная плата юристов достигает 80 тыс. руб., аналитики получают в среднем 90 тыс. руб., начальники отдела – 130 тыс. руб. Что же касается рядовых сотрудников, то их доход значительно отличается: операторы call центра могут получить порядка 25 тыс. руб., консультанты — до 20 тыс. руб., кассиры-операционисты имеют заработную плату в размере 35 тыс. руб. Сотрудник банка говорит, что для работы “банков второго эшелона” вполне достаточно офиса в 200 кв. м. По словам директора по развитию Swiss Realty Group Ильи Шершнева, стоимость аренды квадратного метра офиса в центре Москвы составляет не меньше $500 в год. То есть месячная аренда обойдется в $8300. Другой риэлтор называет $5500-7500 в месяц за офис в 100-200 кв. м в районе Третьего транспортного кольца.
Счета и карты физлиц задействуются чаще, поскольку это дешевле, объясняет начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин, при этом схема с картами физлиц легко масштабируема. «Каналов обналичивания осталось немного, и в основном это физлица. Еще один – покупка наличных у турфирм и ресторанов, большой оборот наличных также на рынках и в других торговых точках. Вместе с тем, отмечает он, сейчас операции, связанные со снятием со счета или зачислением на счет юрлица денежных средств в наличной форме (в случаях если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности), подпадают под обязательный контроль — если сумма такой операции равна или превышает 600 тыс. рублей (согласно ст. 6 115-ФЗ).
Фондовый рынок и ценные бумаги
Вместе с этим он отметил, что рано или поздно настанет такой момент, когда это право реализовывать будет необходимо. «Мы планируем подойти к этой работе во втором полугодии 2016 года», — отметил Ясинский.
ЦБ считает риск обналичивания денег выше среднего, если отношение выдачи наличных к валюте баланса выше двух. Поэтому резкий рост оборотов по кассе в сочетании с небольшой валютой баланса — главный повод заподозрить банк в обналичивании. У многих банков, которые в последнее время лишились лицензии, объем выдачи наличных превышал активы в несколько десятков раз. Часто банки объясняли это тем, что выдавали наличные на покупку сельхозпродукции или ценных бумаг. “Это две основные статьи, по которым банк имеет право выдать наличные, формально оставаясь абсолютно чистым”, — объясняет управляющий партнер “2К Аудит — Деловые консультации” Иван Андриевский.
Но и это еще не все: подозрения одного банка могут лишить возможности компанию открыть счет в другом кредитном учреждении. А что означает для действующего бизнеса банковский «паралич»? Последствия плачевны: от штрафов и неустоек за срыв договоров до полной остановки деятельности (вплоть до банкротства).
Транзитные операции, как правило, проводят перед тем, как вывести деньги за рубеж или обналичить, – именно транзиту ЦБ в последние годы уделял основное внимание. Больше всего его беспокоил «аккумулирующий» транзит, когда компании собирают от большого числа других компаний деньги, а затем перечисляют их далее. Часто это главное звено в схемах.
Мало бизнесменам бесконечных разборок с налоговыми и всякими другими контролерами. С недавнего времени их серьезно стали притеснять еще и банки, которые, казалось бы, наоборот, должны бороться за каждого клиента. а не «разводить» на деньги и портить репутацию. С физлицами просто работать: нанимается молодежь, которая за комиссию бегает по городу с пакетом карт и пин-кодами и снимает наличные, рассказывает финансист, занимающийся обналичиванием. Такая схема есть, знает консультант ФБК Галина Нуднова. Переводят деньги и ИП, поскольку вызывают меньше подозрений: они ведут хозяйственную деятельность и могут получать платежи от компаний и клиентов, говорит она.
По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России (АРБР) Алины Ветровой, ЦБ должен скорректировать критерий — например, уточнить, что к нему относятся трансакции по снятию наличных с корпоративных счетов «в крупных размерах на регулярной основе». Либо конкретизировать объем операций по снятию наличных за конкретный период по сравнению с общим дебетовым оборотом компании.
Средний срок существования банка, который занялся обналичиванием, составил в выборке “Ведомостей” 6,2 месяца. Этот срок может быть и сильно меньше. Например, банк “Трансрегиональная финансовая компания” (ТФК) был образован в 2001 г., а Объединенный транспортный банк (ОТБ) — аж в 1994 г. С 2004 по 2006 г. через кассы обоих банков ежемесячно проходили небольшие суммы — в основном до 50 млн руб. И лишь летом этого года жизнь банков резко поменялась: ТФК только в июле выдал 9,5 млрд руб. наличными на закупку сельскохозяйственной продукции, а ОТБ в июне — июле — 16 млрд руб. Вскоре после этого ЦБ и отозвал у них лицензии.
Контроль банков за операциями с денежными средствами определяется федеральным законом №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Кто-то может подумать, что его это не касается, поскольку никаких подозрительных операций он не совершал и совершать не планирует. Хотелось бы уточнить: а какие конкретно операции являются сомнительными, где список действий, которые нельзя совершать?
Альфа-банк выплачивает представителям правления около 13 млн руб. ежемесячно, а Совету директоров — примерно 1,1 млн руб., о чём свидетельствует отчёт за I и II кварталы в 2015 г. Работники среднего звена также имеют стабильный доход: руководители проектов — порядка 140 млн руб., начальники отдела — около 130 тыс. руб. в месяц, а управляющие зарабатывают до 110 тыс. руб. Сотрудники низшего уровня в среднем могут получить порядка 30 тыс. руб. ежемесячно.
Довольно часто проводятся исследования относительно доходов сотрудников банков, однако они редко представлены в сравнении между представителями разных звеньев структуры. Благодаря открытой информации сегодня можно примерно рассчитать доходы топ-менеджеров, представителей среднего звена и низшего.
Бороться с «легализацией денежных средств, полученных преступным путём, и финансированием терроризма», конечно, необходимо, но за пределы здравого смысла выходить тоже не стоит.
Старт дискуссии дал российский ЦБ. Сейчас банки не обязаны получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств и иного имущества. Однако вскоре банкиров обяжут запрашивать у клиентов такие документы, не исключил на этой неделе замглавы департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский.
Исключение составляют случаи, когда средства в дальнейшем идут на выплату пенсий, пособий, стипендий. Изменения также не коснутся банков и индивидуальных предпринимателей (ИП). В пресс-службе ЦБ уточнили, что включение в проект изменений 375-П рассматриваемой операции по снятию наличных средств направлено на обеспечение преемственности регулирования вопросов ПОД/ФТ и сохранение фактора, который кредитные организации учитывали в своей деятельности более 10 лет. Ранее такой подход был заложен в утратившем силу 262-П. Однако банкиры удивительным образом оборачивают закон в свою пользу и пытаются на нас нажиться под весьма благовидным предлогом.
Логика властей, планомерно ужесточающих требования к банкам в рамках борьбы с отмыванием/легализацией преступных доходов, понятна. В феврале этого года зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин заявил, что комиссия за обналичивание денежных средств выросла с 2–3% до 15% от суммы, что свидетельствует об успехах регулятора в борьбе с отмыванием. В то же время цель ЦБ — не допустить возможности использования банков как «прачечных» недобросовестными клиентами.
За прошлый год через банки сомнительным образом было выведено 96 млрд руб., следует из данных ЦБ, больше всего – через схемы с использованием авансирования импортируемых товаров. Среди таких операций есть и схемы по оплате сделок и услуг, переводы по исполнительным документам через Федеральную службу судебных приставов и по сделкам с ценными бумагами.
Также могут вызвать подозрение ваши поведенческие характеристики, круг общения (правда, не совсем понятно, как банк будет это отслеживать, неужели по социальным сетям?).
С развитием банковской системы на территории России довольно много интересующихся не только услугами и продуктами кредитных организаций, но и их внутренней системой. В частности, стоит выделить заработные платы банковских работников, ведь далеко не всем известно, сколько банк тратит на топ-менеджеров, представителей среднего и низшего звеньев. Для более детального изучения вопроса необходимо обратиться к отчётности крупнейших финансовых учреждений.
Ответ на этот вопрос прост: такого списка просто не существует, есть только некий набор рекомендаций и общих критериев. Причём подозрительными операциями могут оказаться и совсем безобидные транзакции, например, покупка лекарств в аптеке или приобретение экипировки для активного отдыха. В ином кредитном учреждении – Газпромбанке – руководитель структуры А. Миллер зарабатывает около 83 млн руб. в месяц. Что же касается Совета директоров, то их вознаграждения составляют порядка 4,8 млн руб., а председатели правления получают 3,2 млн руб. Совершенно иные цифры у среднего звена: у начальника отдела оплата труда стоит около 105 тыс. руб. в месяц, заработная плата главного специалиста достигает 90 тыс. руб., а у финансового менеджера она составляет 80 тыс. руб. Рядовые представители финансовой организации имеют доход значительно ниже: ведущие специалисты могут иметь около 35 тыс. руб., обычные специалисты – 27 тыс. руб., а менеджеры по работе с клиентами зарабатывают 25 тыс. руб.
Попробуем оценить затраты этого бизнеса. По словам нескольких участников рынка, банк, не прошедший в систему страхования вкладов (таких 270), с минимальным набором лицензий стоит до $1 млн. Гендиректор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников называет еще меньшую цифру — от $0,2 млн. В скором времени практически любое (за редким исключением) снятие наличных денег со счета компании будет считаться регулятором сомнительной операцией. Соответствующие поправки будут внесены в положение 375-П, которое регулирует правила внутреннего контроля банков в рамках борьбы с легализацией преступных доходов (следует из проекта указания регулятора). Изменение нормативной базы, по мнению ЦБ, должно подвигнуть сектор более скрупулезно отслеживать трансакции по обналичиванию денежных средств. А банкиры в связи с этим опасаются, что у их подразделений финансового мониторинга прибавится работы.
Как и на чем банки зарабатывают деньги — 11 основных способов
Вы скажете: «И в чем проблема? У компании не было причин не представлять банку запрошенные документы». А знаете, что он запросил? Вот только выдержка из перечня запрошенных бумаг:
- письменные пояснения относительно вида деятельности компании, истории ее образования;
- основные направления, планы, перспективы развития бизнеса;
- копии документов по уплате налогов и выплате зарплаты;
- копии документов, подтверждающих факт оплаты арендуемого помещения за последние полгода;
- действующее штатное расписание;
- договор на оказание услуг по ведению бухучета;
- копии договоров с основными контрагентами (не менее 5) с приложением документов, подтверждающих исполнение обязательств получателя денег перед плательщиком (накладные, счета-фактуры, акты и иные документы);
- сведения о компании из общедоступных источников информации (интернет, СМИ);
- письменные объяснения о том, каким образом осуществляется хранение товаров с приложением действующего договора аренды складских помещений и документов, подтверждающих факт оплаты аренды этих помещений за последние полгода;
- копии документов, подтверждающих факт наличия транспортных средств (ПТП, СТС), предназначенных для транспортировки и договоров оказания транспортно-экспедиционных услуг для перевозок;
- информационные справки из других банков о наличии счетов и оборотах по ним;
- письмо о деловой репутации, выданное иной кредитной организацией…
Всего за этот и прошлый год Галичкомбанка, по данным ЦБ, “за несколько последних месяцев 2005 года осуществил сомнительных операций с наличными на сумму порядка 10,4 млрд руб.”. Из отчетности следует, что весь банк с августа по декабрь 2005 г. обналичил 21 млрд руб., при том что валюта баланса в этот период была 31-128 млн руб., т. е. в несколько десятков раз меньше оборота.
Все эти схемы не новые, но остановить их волевым решением нельзя, констатирует Дремин. Например, авансовые платежи используют и добросовестные клиенты, и оценить, кто ведет нормальную деятельность, сложно – требуется целый перечень признаков сомнительности, указывает он.
Вторым документом, которым руководствуется банк в вопросе, «стучать» ли на вас в Росфинмониторинг, является его внутренняя инструкция, которая пишется на основе положения Банка России №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». На практике большинство банков просто переписывают все включенные в 375-П критерии в свою внутреннюю инструкцию. Также положение Центробанка регулирует работу внутренней IT-системы контроля банка, которая должна оповещать отдел внутреннего контроля о сомнительных операциях, проходящих через банк.