Что делать если банки не дают кредит? Как узнать причину отказа?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банки не дают кредит? Как узнать причину отказа?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Можно ли узнать, почему отказали в кредите? Со стопроцентной уверенностью назвать причину невозможно. Ситуацию следует изучать для каждого конкретного человека отдельно, анализируя его личные параметры. Тем не менее, можно выделить несколько основных обстоятельств, которые могут послужить причиной отказа в банке по кредиту.

Наиболее часто встречающиеся причины отказа в кредите:

Низкая платежеспособность человека. Когда у банковского представителя возникает подозрение о несоответствии уровня ежемесячного дохода и суммы платежа, он вправе запросить справку о доходах и другую информацию, подтверждающую платежеспособность обратившегося клиента. Помимо зарплаты на основном месте работы, в анкете можно указать дополнительные источники дохода, недвижимость и имущество, находящиеся в собственности. Если вы хотите проверить, какая максимальная сумма доступна для запроса, рассчитайте ее с помощью кредитного калькулятора на сайте выбранного учреждения.
Негативная кредитная история или ее отсутствие. Все банки хотят сотрудничать только с добросовестными плательщиками, поэтому тщательно проверяют кредитную историю каждого обратившегося. Если в прошлом у были просроченные платежи по кредитам, рассрочкам, алиментам, это отрицательно повлияет на решение о предоставлении займа. Полное отсутствие кредитной истории также является настораживающим фактором, т.к. в этом случае заимодавцу сложно оценить риски сделки.
Недостоверные личные данные. В анкете должна быть представлена исключительно актуальная информация. Не следует пытаться утаить от представителя банка какие-либо данные, т.к. сотрудник службы безопасности проверит все предоставленные сведения. Если допущена ошибка при заполнении заявления, кредитный специалист может расценить ее как ложные сведения и отказать в выдаче кредита.
Административные и уголовные правонарушения. Люди, имеющие погашенные и непогашенные судимости, являются потенциально опасными заемщиками и могут получить отказ по этой причине.
Высокая долговая нагрузка. Даже если человек исправно платит по всем имеющимся займам, банк вправе отказать в кредите из-за высокой долговой нагрузки. Обычно на сайте заимодавца указана информация по допустимому соотношению суммы ежемесячных платежей и уровня дохода.

Однако помогать всем подряд крупнейшее финансовое учреждение страны не собирается, и причин для отказа у него сегодня хватает.

Содержание:

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

Невзирая, на то, что выдача кредитов является заработком для банков, они все работают профессионально и просчитывают все детали работы с клиентами. Одним из самых важных факторов является платежеспособность клиента, т.е. его финансовые возможности обслуживать долговое обязательство, взятое на себя во время подписания договора.

При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Как мы уже отметили ранее, получить кредит сегодня не так просто. При этом речь идет про все продукты: потребительский, ипотека или автокредит. Все дело в том, что ежегодно сфера страхования меняется. Со стороны государства вносятся новые законы и правки. Именно в результате последних изменений процедура кредитования не становится такой простой для всех граждан. При вынесении ответа банки тщательно изучают клиента и только после этого выносят решение. Онлайн-заявка на кредит сегодня обычное дело, но если вы решили посетить отделение собственной персоной, то не забывайте старую как мир поговорку: «Встречают по одёжке, а провожают по уму». Собственно, даже заявка через интернет не избавит вас от встречи с кредитным менеджером, где вас начнут оценивать как заёмщика. Дело даже не во внешнем виде. Имеет значение, как и что вы будете отвечать на вопросы, – считайте, что этой некий психологический тест. Если вы будете запинаться и отвечать неуверенно, то это может вызвать подозрения у сотрудника. Имеет смысл заранее подготовиться к встрече.

Несмотря на то, что некоторые банки в условиях указывают, что выдают займы лицам, начиная с 18 лет, они не торопятся этого делать. Объясняется это достаточно просто: молодые люди зачастую лишены стабильности в жизни, они могут быть недостаточно серьезны. Кроме того, высока вероятность того, что мужчины, не достигшие определенного возраста, могут быть призваны на службу. Легче всего молодежи получить кредит с залогом имущества.
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом.

Если нет уверенности, что получится самостоятельно оформить заявку на получение займа, можно проконсультироваться с кредитным агентом или брокером.
Сложно встретить человека, который никогда не пользовался кредитом. Банки активно предлагают финансовые продукты всем гражданам. Однако, как показывает практика, недавно получить необходимый кредит было намного проще. Рассмотрим, почему банки отказывают в кредите потенциальным клиентам, ведь это их основной источник получения прибыли.

Почему банки отказывают в получении кредита?

Умоляйте или нет — кредит вы не получите, если банк выявит один из этих признаков. Разумеется, уровень лояльности к клиенту и подходы к рассмотрению поступающих заявок на кредиты у каждого банка индивидуальны, однако существуют типичные причины, по которым финансовые учреждения могут отказать в выдаче займа. Изучив информацию о них, легко узнать, как избежать ошибок при подаче документов. Также стоит отметить, что в каждой компании есть такой показатель, как лимит на выдачу. Это та сумма, которую финансовая компания может выдать клиенту, под проценты, для получения прибыли. Безусловно, если сумма ограничена, то решение принимается крайне ответственно. Компаниям не нужны клиенты, которые в дальнейшем будут нарушать условия оплаты или вовсе прекратят вносить средства по договору.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из заданных критериев, о кредите можно забыть. Анкету даже не будут передавать на рассмотрение, просто откажут еще на этапе консультирования.

Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Тут все просто, если потенциальный заемщик ранее брал кредиты и не платил их вовремя, банк отнесет его к категории клиентов с высоким риском невозврата. Получить приличную сумму в долг в этом случае будет сложно.

К оценке своих потенциальных клиентов «Сбербанк» всегда относился чуть более консервативно, нежели его основные конкуренты. Удивительного в этом абсолютно ничего нет. Главный государственный банк России просто не может позволить себе каждый раз идти на столь высокий риск, потому как от его стабильности зависит не только нормальное функционирование всей банковской системы, но и жизнь миллионов частных вкладчиков.

Банки, к сожалению, могут не сообщать клиенту, почему отказали в кредите. Однако заемщик все-таки владеет правом узнать точную причину. Для этого работает бюро кредитных историй (БКИ). БКИ хранит кредитную информацию о каждом клиенте, обращавшемся в кредитно-финансовые учреждения. В отчете, который раз в год позволяется получить бесплатно, будут указаны все ваши заявки, как одобренные, так и отклоненные. Рекомендуем перед обращением в банк оценивать свой рейтинг, периодически проверять КИ. Ну а если произойдет отказ по техническим причинам, не по вашей вине, используйте ситуацию в свою пользу: попросите банк компенсировать неудобства более низкой ставкой или другими преференциями.

Как именно он это сделает – при помощи справки 2-НДФЛ или аналогичного документа, выполненного на бланке кредитной организации – по сути, не так важно. Главное, чтобы в результате банк разглядел в нем достойного и ответственного с финансовой точки зрения клиента.
В последнее время нередки ситуации, когда после подачи заявки банки отказывают в выдаче кредита. При этом кредитные организации не обязаны пояснять свои решения. В результате тот, кому деньги действительно нужны, пытается самостоятельно понять, почему банки отказывают в кредите.

Любопытно, но даже человеку с хорошей зарплатой и с отсутствием просрочек (читай: с хорошей кредитной историей) могут отказать, и причины отказа так сразу и не назовёшь (их вам просто не сообщат).

Распространенные причины отклонения заявки на получение кредитных денежных средств:

неопрятный внешний вид заемщика;
предпенсионный или пенсионный возраст;
уклонение от прохождения воинской службы у мужчин, нахождение в отпуске по уходу за ребенком у женщин;
частая смена мест работы, маленький трудовой стаж;
наличие иждивенцев (несовершеннолетних детей, недееспособных родственников);
подозрительный работодатель, неофициальное трудоустройство;
многократные обращения за предоставлением займов в различные учреждения;
отсутствие постоянной регистрации;
невозможность оформления залога или поручительства;
слишком высокий заработок.

Почему банки отказывают в кредите

Первое с чего начинается «знакомство» – это идентификация личности заёмщика. Паспорт должен быть в нормальном виде без лишних помарок, подклеек и пр. Результатом первой встречи является заполненная анкета, после чего начинается второй, углублённый этап проверки. Если же вы заполняете анкету в онлайн-режиме, то банк, как правило, делает проверку вашей платёжеспособности, проверяет, не являетесь ли вы мошенником (фрод-мониторинг), и уже потом предварительно одобряет кредит.
Как показывает практика, это система применяется исключительно при выдаче потребительского кредита или карты, сумма по которой не превышает 50 000 рублей. В данном случае решение по заявке принимает не кредитный менеджер, а обычная программа. Принцип ее действия простой, поскольку каждому разделу из заявки она присваивает бал. Для получения финансового продукта заемщику следует набрать, так называемый, проходной балл. После анализа всей информации происходит подсчет балов.
Между тем, на подобные преференции легко могут рассчитывать и новые заемщики. Что им для этого приходится делать? Ну, как правило, всеми возможными и невозможными способами доказывать свою состоятельность и надежность.
Наблюдательные граждане наверняка обратили внимание, что при активном привлечении новых клиентов банки, по меньшей мере, в половине случаев отказывают в кредитовании. В связи с этим вопрос, почему банки отказывают в кредите, не теряет актуальность. В этом нет ничего странного, нелогичного или несправедливого. 99% получивших отказ просто не соответствуют тем или иным требованиям организации-заимодателя. Поговорим детально о об этом.

Да, консервативная политика «Сбербанка» потихоньку выбивается в основные принципы его деятельности. Но не все так плохо, как может показаться изначально. Кто-то ведь все же оформляет здесь кредиты, причем в большинстве случаев на очень интересных условиях. Только кто эти люди? В первую очередь, конечно, речь идет о постоянных и уже известных банку клиентах. Это и действующие вкладчики, и идеальные заемщики, и владельцы зарплатных карт, и даже пенсионеры, активно пользующиеся своими счетами. В качестве поощрения за долгое и позитивное сотрудничество «Сбербанк» всегда готов радовать их небольшими поблажками, будь то сокращение пакета документов или самые что ни на есть льготные условия кредитования.

Отметим несколько популярных причин, почему вам могут отказать в банке:

плохая кредитная история;
просрочки и задолженности по другим кредитам;
большое количество уже взятых ссуд, даже если они успешно погашаются;
банк откажет, если на плечах клиента будет более 3 иждивенцев – это считается большой финансовой нагрузкой;
наличие судимости, проблем с законом, а также текущие судебные разбирательства;
низкий уровень доходов (меньше 10 тысяч рублей в месяц);
информация, указанная в анкете, не соответствует действительности. В частности, нельзя завышать уровень своих доходов, скрывать какие-нибудь негативные сведения;
нет официального трудоустройства;
мало рабочего стажа;
клиент работает в МВД, МЧС, службе охраны, пожарной службе, Минобороны, т.е. занимается рисковой деятельностью. Банки выдают кредиты людям, работающим в таких условиях, только в случае, если они оформят страховку;
отсутствуют справки, подтверждающие уровень заработка, занятость и прочее.

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Во все времена вне зависимости от политического режима и состояния экономики у людей формируется стойкий спрос на заёмные деньги. Банки и рады бы удовлетворить эту потребность граждан, прокредитовав всех желающих, но сделать этого они не могут в силу вполне очевидных обстоятельств: существует большой риск того, что заёмщик не вернёт деньги, даже не говоря о процентах. Кредитование является обычной услугой, на которой кредитор хочет заработать. Если вы покупаете в магазине товар, то вы за него тут же расплачиваетесь, а если вы берёте кредит, то за него вы расплачиваетесь в течение долгосрочного периода.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Чтобы обезопасить себя от получения отказа в предоставлении кредита, нужно следовать простым правилам:

Аккуратно заполнять анкету, прикладывать к заявке все необходимые документы. Если допустили ошибку в предоставленных данных, связаться с кредитным агентом и рассказать об этом.
Быть финансово дисциплинированным: своевременно оплачивать коммунальные платежи, алименты, кредиты и рассрочки. Самостоятельно проверять свою кредитную историю.
Приходить на встречу со специалистом банка вовремя, быть опрятно одетым, вежливым. Следить за мимикой и жестами, не показывать волнения и неуверенности в себе.
По возможности заранее погасить действующие займы или хотя бы их часть.
Если платежеспособность не совпадает с желаемым размером кредита, можно увеличить срок кредитования. Это позволит уменьшить ежемесячные платежи.
Найти поручителей, соответствующих всем заявленным банком критериям. Эти люди должны иметь хороший доход, регистрацию, положительную кредитную историю.
При необходимости рассмотреть возможность смены места работы. Если работодатель подозрителен, не может предоставить каких-либо документов, лучше уволиться и найти новое место. Отработав в организации требуемый срок, можно подать заявление на получение кредитных денежных средств. Ни в коем случае не подделывать трудовую книжку или другие официальные бумаги.

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
При автоматическом рассмотрении заявки на кредит используется такое понятие, как скоринговый бал. Это оценка вашей кредитоспособности, согласно личной информации, которая указана в заявке. Общее количество свидетельствует о благо состоятельности или ненадежности потенциального клиента.
Нередко отказывают в получении кредита на крупную сумму и при полном отсутствии кредитной истории. Банк не может заранее узнать, насколько ответственно заявитель отнесется к выплатам по займу.