Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На что обратить внимание когда берешь кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.
Насчитанная сумма не всегда является корректной, так как калькулятор берет общие условия кредитования, зачастую самые выгодные.
Если вам необходима серьезная сумма денег, например, для покупки квартиры, а просить помочь кого-то из родственников или друзей неудобно или не имеет смысла, то можно пойти в банк. Сегодня мы поговорим о том, на что нужно обращать внимание при оформлении кредита.
Содержание:
Что нужно знать, когда берешь кредит?
Я не говорю о том, что не может быть каких-то кредитных программ с действительно лояльными процентными ставками. Они есть. Но, как правило, это гос.программы и чтобы получить такой кредит надо будет очень постараться и пережить такой «кастинг», который может дать фору любому телевизионному шоу, т.к. кроме большого количества желающих получить дешевые кредитные деньги там будет еще и очень большое количество справок-бумаг, которые Вам надо будет собрать, чтобы получить эти деньги. Так что о таких редких, исключительных и, без сомнения, привлекательных кредитах у нас особо никто и не знает.
Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки.
При оформлении займа и правда надо быть подкованным человеком и досконально изучить договор, прежде чем его подписывать. Чего я в свое время не делала. Многие организации на это и рассчитывают. А часто даже пишут мелким мелким шрифтом заковыристую информацию. И потом что бы не случилось виноват будешь ты. Я вообще бы советовала, при оформлении большого займа, посоветоваться с юристом.
При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?
Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.
Когда берешь кредит, надо обратить внимание на то, что банк – это сугубо коммерческая организация. Поэтому там с вас постараются взять как можно больше платежей.
Рынок диктует свои условия, и банкам на сегодняшний день более выгодно предлагать своим клиентам прозрачные условия кредитования и сотрудничество, расширяя тем самым число своих постоянных клиентов. Что же касается законодательного регулирования, то оно тоже стоит на стороне клиентов, запрещая банкам применять скрытые проценты и тем самым обманывать и вводить в заблуждение клиентов.
В условиях современных финансовых реалий, сложно представить хотя бы одного человека, который не раздумывал о том, чтобы взять кредит в банке. По статистическим данным Центробанка РФ — больше половины жителей РФ уже брали кредит единожды. Около 40% населения страны делают это регулярно. С каждым годом остается все меньше людей, которые считают, что лучше всего накопить собственные средства. Для покупки дорогостоящей мебели, техники, автомобиля или недвижимости все «связываются» с банком. Правы ли они или лучше все-таки не ждать «завтрашний» день. Когда берешь кредит на что обратить внимание? И как воспользоваться заманчивым предложением, чтобы не было мучительно больно? Процент — одна сотая доля о определенной суммы. Например, если вы брали кредит в размере 100 тысяч рублей, то 1% этой сумме будет равен 1000 рублей.
Фраза «Ах, обмануть меня не трудно. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.
Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту. Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта.
Возможность досрочного погашения кредита
После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться. Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали. Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты. Простому человеку, без соответствующего образования, подсчитать стоимость кредита бывает очень сложно. Но это и не потребуется. Все банки, в том числе и Сбербанк, должны прописывать ее в кредитном договоре. Такое решение принял Центральный банк России указом №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Он вступил в силу 13 мая 2008 года.
В данной статье я не буду рассказывать про отдельные виды кредитования, которые сейчас есть для частных предпринимателей — это не ООО и не международный концерн, но все-равно кредиты для бизнеса. Сейчас мы будем говорить с Вами исключительно про кредитование обычных граждан Украины (не резидентов банки, в принципе, не кредитуют. разве что за редкими исключениями, о которых лично я даже не слышала). Так как по работе очень часто сталкиваюсь с вопросами кредитования, то решила первой осветить именно эту тему. Скажу сразу — линейка кредитных продуктов для физических лиц очень сократилась во многих банках в 2012 году. Некоторые вообще перестали кредитовать физиков или же ограничили круг кредитования владельцами зарплатных карт своего же банка. Сейчас не буду рассказывать о том, что есть по кредитованию в ПриватБанке — это целая серия статей, — лучше просто объясню какие вопросы следует задавать банковскому работнику и на какие цифры смотреть в договоре.
Также будьте внимательны к формулировке «клиент дает согласие на расходы согласно тарифам банка» и подобным. Такие слова накладывают обязанность оплаты приема денежных средств в кассу и пересчета наличных в кассе. Актуально, если вы планируете вносить деньги не через интернет-банкинг или банкомат, а через кассу.
Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.
Несколько лет назад, когда началась активная реклама займов разного уровня от различных организаций, выдающих его, я тоже захотела взять деньги, чтобы сделать ремонт. Но муж категорически был против. Начал мне рассказывать разные истории о том, как люди брали деньги на приобретение мобильных телефонов, чтобы быть крутышками. Я его послушала, но денег на ремонт мы так и не можем накопить.
Прежде чем взять кредит — многие потенциальные клиенты банка открывают официальный сайт организации в которой планируют брать кредит. Потом смотрят, так называемый, кредитный калькулятор.
Как раз все эти аспекты я не учла при оформлении займа. Как выяснилось позже и как показала история, моя не внимательность стоит достаточно дорого! Договор составленный из нескольких страниц читать не совсем удобно, да и по времени-это долго, проще стразу поставить подпись и получить долгожданные деньги. А в этом документе, были прописаны и процент и штраф и сумма неустойки.
Немного усложним задачу: предположим, что вы брали кредит в размере 300 000 рублей, процентная ставка по этому кредиту составляет 12%, а кредит вы брали на срок 3 года.
Комиссия за ведение банковского счета. Такой дополнительный платеж практически ушел в прошлое, так как была оспорена их правомерность в судебном порядке.
Все очень просто. Зайдите в любое отделение или посмотрите рекламу, которой наверняка в вашем городе полно, и обратите внимание на процентные ставки депозитов. Логика очень проста: ни один банк не будет отдавать свои деньги дешевле, чем их «покупает» — у населения или на межбанке. Если Вы считаете, что «вам повезет» и что какая-то коммерческая структура будет работать себе в убыток — вкладывайте деньги в фин.пирамиды — именно там нужны такие милые и наивные люди. :)) Там вы скорее всего будете вкладывать свои кровно заработанные и даже, возможно, изредка получать оттуда дивиденды, но в один прекрасный день все офисы будут закрыты, а Ваши деньги будут неизвестно где…
Страховой договор, созаемщики и поручители
Комиссия за рассмотрение заявления. Самый «удивительный» дополнительный платеж по кредиту. Вам еще ничего не дали, но с вас уже взяли. Это кредитование, как правило, либо на развитие бизнеса, либо на социальные проекты, либо для малообеспеченных или многодетных семей.
Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком. В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее. Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.
По факту, подавая заявку в банк, клиент сталкивается с другой процентной ставкой, которая кажется выше всего на каких-то 1,5-2 %. То есть это не много. И мало кто смотрит на несоответствие рекламе.
Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности. Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита. Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.
И чтобы в дальнейшем не разбираться с банком после начисления больших процентов, о которых не могло быть и речи во время заключения договора кредитования, необходимо просто сравнить условия предоставления кредита в нескольких банков. Необходимо также внимательно ознакомиться со всеми условиями договора, прежде чем его подписать. И не стоит стесняться задавать вопросы сотруднику банка. Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.